Bien vivre ses années de retraite : guide familial pour planifier l’avenir et gagner en sérénité

Pourquoi avoir cette conversation?

Quand nos proches vieillissent, nous nous préoccupons souvent de leur santé physique et de leurs conditions de vie, mais leur bien-être financier est tout aussi important. Le fait d’avoir des conversations ouvertes et respectueuses peut aider les aînés à protéger leurs finances, à planifier leur avenir et à réduire les risques de fraude, d’abus financier ou d’exploitation financière.

Ce guide aborde les discussions essentielles que les familles pourraient souhaiter avoir, notamment en ce qui concerne les testaments et la planification successorale, les procurations, les personnes de confiance, la prévention de la fraude, les bilans financiers réguliers, la détection des signes d’exploitation financière et les éléments importants à prendre en compte après un décès. Ces discussions peuvent s’avérer difficiles, mais elles permettent de s’assurer que les souhaits de votre proche sont respectés et d’apporter une plus grande tranquillité d’esprit à toutes les personnes concernées.

Comment entamer une conversation

Choisissez le bon moment : Un moment calme et intime est idéal; évitez les vacances en famille ou les événements stressants.
Formulez vos phrases à la première personne : Dites, par exemple : « J’ai appris récemment à quel point les arnaques sont courantes, et je veux juste m’assurer que tu es en sécurité. »
Soyez respectueux : N’oubliez pas qu’il s’agit de vos proches. Adoptez un ton coopératif, et non condescendant.
Mettez les choses en perspective : Expliquez-leur que de nombreuses familles procèdent ainsi aujourd’hui. Donnez des exemples de situations vécues dans votre entourage, tirées de l’actualité ou même provenant de votre propre expérience en matière de planification.

1. Testaments et planification successorale

La planification peut contribuer à garantir le respect des souhaits d’une personne âgée et à réduire le stress des proches dans l’avenir. Ayez d’abord une conversation franche sur les soins futurs, la prise de décisions et la manière dont les questions financières et juridiques seraient gérées si un accompagnement s’avérait nécessaire.

Soins futurs et prise de décisions

Pensez à aborder des questions telles que :

Où vivront-ils s’ils ne peuvent plus se débrouiller seuls?
Qui les aidera dans leurs soins quotidiens, si cela devient nécessaire?
Qui gérera leurs finances?
Ont-ils les ressources financières nécessaires pour répondre à leurs futurs besoins en matière de soins?
Sinon, comment les frais associés aux soins pourraient-ils être pris en charge?

Le fait d’aborder ces sujets dès le début peut permettre d’éviter toute incertitude et de s’assurer que leurs souhaits sont bien compris.

Vérification du testament et des procurations

Demandez-leur s’ils disposent d’un testament et de procurations à jour.

Abordez les décisions importantes telles que :

Qui sera le liquidateur de la succession?
Y a-t-il des donations, des héritages ou des souhaits précis qu’ils aimeraient voir consignés par écrit?
Leurs documents juridiques reflètent-ils toujours leurs intentions actuelles?

Un plan successoral bien structuré peut contribuer à éviter toute confusion, tout retard ou tout conflit entre les membres de la famille. Encouragez-les à consulter un professionnel du droit pour s’assurer que leurs documents sont valides et à jour.

Désignation de bénéficiaires

Il convient de vérifier régulièrement les désignations de bénéficiaires afin de s’assurer qu’elles restent à jour.

Les bénéficiaires sont-ils correctement désignés sur les contrats d’assurance vie?
Les comptes de retraite et les comptes de placement ont-ils été vérifiés récemment?
Les désignations de bénéficiaires reflètent-elles toujours leurs volontés?

Le fait de maintenir ces informations à jour peut permettre d’éviter des complications juridiques et des retards dans la répartition des actifs.

Homologation

De nombreuses familles ne connaissent pas bien la procédure d’homologation ni ses coûts.

Par exemple, en Ontario, l’homologation est la procédure juridique qui confirme la validité d’un testament et autorise l’exécuteur testamentaire à gérer la succession. Tous les biens ne sont pas soumis à l’homologation; les biens détenus en copropriété et ceux pour lesquels des bénéficiaires ont été désignés peuvent en être exclus.

Les règles et les frais liés à l’homologation peuvent varier selon les provinces et les territoires.

Voici quelques sujets qui méritent d’être abordés :

Quels sont les biens qui peuvent être soumis à l’homologation?
Quels sont les frais d’homologation et autres frais liés à l’administration de la succession susceptibles de s’appliquer?
Faut-il prévoir d’éventuels frais juridiques, honoraires de liquidateur ou frais d’administration?

Le fait de consulter un avocat ou un notaire peut vous aider à vous assurer que tout est correctement organisé et que les volontés de vos proches seront respectées.

Conseils :

Proposez votre aide pour trouver un avocat ou un notaire de confiance.
Si possible, impliquez d’autres membres de la famille immédiate, tels que des frères et sœurs, ou d’autres personnes de confiance, afin d’éviter tout malentendu ultérieur.
Assurez-vous de savoir où ces documents sont conservés physiquement.
Assurez-vous que les originaux de ces documents sont disponibles.

2. Personne de confiance

Encouragez vos proches à désigner une personne de confiance auprès de leur banque, de leur conseiller et de la société où ils détiennent des placements. Il ne s’agit pas d’un cotitulaire ni d’un mandataire, mais d’une personne joignable en cas d’activité suspecte ou si les facultés mentales de vos proches sont remises en question. Cette personne doit être quelqu’un en qui ils ont confiance et qui est capable de gérer les questions financières de manière responsable. Discutez du rôle et des responsabilités de cette personne avec vos proches.

Ce que cette désignation peut apporter : Comme les conseillers ont la possibilité de contacter une personne de confiance avant que des actifs de vos proches ne soient compromis, cela apporte un niveau de sécurité supplémentaire. Le fait de désigner une personne de confiance peut apporter une tranquillité d’esprit, sachant que le conseiller dispose d’une ressource supplémentaire pour l’aider à protéger vos proches et leurs finances.

3. Bilans financiers réguliers

Des bilans réguliers peuvent aider les personnes âgées à garder le contrôle de leurs finances et à repérer les problèmes potentiels avant qu’ils ne deviennent graves. L’objectif n’est pas de prendre le contrôle, mais de créer un partenariat fondé sur la confiance, la communication et le bien-être financier.

Pensez à passer en revue ensemble les points suivants :

Mettez en place des dispositifs de sécurité tels que l’authentification multifactorielle et des mots de passe forts et uniques.
Vérifiez régulièrement leurs relevés bancaires, de placement et de carte de crédit afin de repérer d’éventuelles opérations inhabituelles ou des changements.
Discutez de leur budget et leurs habitudes de consommation afin de vous assurer que ceux-ci restent gérables.
Vérifiez que les documents financiers importants et les informations relatives aux comptes sont bien classés et accessibles.
Encouragez les discussions franches sur les préoccupations financières, les dépenses imprévues ou les changements de situation.
Écoutez et prenez en compte leurs éventuelles inquiétudes concernant le partage d’informations financières, et expliquez-leur en quoi des bilans réguliers peuvent contribuer à les protéger.
Prévoyez des bilans financiers réguliers afin de rester au courant et de traiter rapidement les problèmes éventuels.

Conseil

Présentez ces discussions comme un « bilan de santé financière », et non comme une prise de contrôle. L’accent doit être mis sur le soutien, la collaboration et l’aide apportée aux proches pour qu’ils conservent leur autonomie et maintiennent une sécurité financière.

4. Prévention des escroqueries et de la fraude

Abordez les escroqueries courantes ciblant les personnes âgées, par exemple les fraudes liées aux placements, les escroqueries liées aux fausses cryptomonnaies, les faux appels de l’ARC, les escroqueries à la loterie, les « escroqueries aux grands-parents », les fraudes liées à l’assistance technique et les escroqueries sentimentales, qui sont très répandues. Encouragez-les à faire preuve de prudence et à protéger leurs informations personnelles, ainsi qu’à vérifier la légitimité de toute demande non sollicitée d’argent ou d’informations. Faites-leur savoir qu’il est normal d’être méfiant et qu’ils devraient vous appeler ou contacter une autre personne de confiance avant d’agir.

Comment aider une personne âgée à éviter les escroqueries financières?

Les escrocs ciblent souvent les personnes âgées en suscitant un sentiment d’urgence, de confiance ou de peur. Parler ouvertement des escroqueries courantes et des signes avant-coureurs peut aider votre proche à repérer les activités suspectes avant qu’elles n’entraînent une perte financière.

Signes avant-coureurs courants

Demandes non sollicitées d’argent, de cartes-cadeaux, de cryptomonnaie ou de virements bancaires.
Tactiques de pression exigeant une action immédiate ou invoquant des délais « urgents ».
Demandes d’informations personnelles ou bancaires, de mots de passe ou de données sur un compte par téléphone, courriel, message texte ou message sur les réseaux sociaux.
Messages inattendus provenant soi-disant d’un organisme gouvernemental, d’une institution financière ou d’un membre de la famille en détresse.
Occasions de placement promettant des rendements et impliquant très peu de risques, voire aucun.
Demandes visant à garder secrètes certaines opérations financières vis-à-vis des membres de la famille ou des conseillers de confiance.

Comment soutenir les personnes âgées?

Encouragez-les à prendre le temps de réfléchir et à tout vérifier avant de répondre à des demandes inattendues.
Rappelez-leur que les organismes légitimes ne les pousseront pas à agir immédiatement.
Proposez-leur de vous consulter pour un deuxième avis avant d’envoyer de l’argent ou de communiquer des informations personnelles.
Discutez des escroqueries courantes ciblant les personnes âgées, telles que l’usurpation d’identité, les escroqueries sentimentales, les fraudes liées à l’assistance technique, les « escroqueries aux grands-parents » et des fraudes liées aux placements.
Aidez-les à rester informés en passant en revue ensemble les alertes à la fraude et les ressources pédagogiques.

Conseil : Établissez une règle familiale simple : « Avant d’envoyer de l’argent ou de communiquer des informations personnelles, demandez d’abord l’avis d’une personne de confiance. »

5. Signes d’exploitation financière

Les personnes âgées victimes d’exploitation financière entretiennent souvent une relation de confiance avec leurs abuseurs. Ces mauvais traitements peuvent provenir de membres de la famille, d’amis ou d’aidants. Les aînés peuvent ressentir de la honte à l’idée d’admettre qu’ils sont victimes d’abus de la part d’une personne de confiance ou dans certains cas ne même pas être conscients de l’abus.

Assurez-vous de reconnaître les signes indiquant qu’une personne pourrait profiter de vos proches. Il peut s’agir notamment de changements soudains dans les habitudes de dépenses, de factures impayées, d’objets disparus ou de nouveaux « amis » qui semblent s’intéresser de manière inhabituelle à leur argent. L’exploitation financière implique des actes qui réduisent les ressources financières ou le patrimoine d’une personne âgée sans lui apporter d’aide. Par exemple :

Encaissement de chèques d’une personne âgée sans autorisation;
Falsification de la signature d’une personne âgée;
Dépendance financière ou pression financière (par exemple, demander aux personnes âgées de prendre en charge des dépenses ou de fournir un logement sans contrepartie équitable);
Pression sur les personnes âgées pour qu’elles rédigent ou modifient un testament, ou qu’elles signent des documents juridiques qu’elles ne comprennent pas pleinement.

6. Recours à des professionnels

Si la situation financière de vos proches est complexe ou s’ils ont besoin d’aide pour des questions juridiques, envisagez de faire appel à des conseillers financiers, des avocats ou notaires ou des spécialistes en planification successorale. Dans certains cas, il peut également être avantageux de désigner un liquidateur professionnel (p. ex., une société fiduciaire) plutôt qu’un membre de la famille, car celui-ci apporte son expertise, son objectivité et une continuité dans l’administration de la succession. Les conseils de professionnels peuvent vous apporter une tranquillité d’esprit et garantir que les affaires financières de vos proches sont en ordre.

7. Aspects à prendre en compte après un décès

Lorsqu’une personne décède, plusieurs documents et informations importants sont nécessaires pour régler sa succession. Le fait de disposer de ces documents bien classés et facilement accessibles peut contribuer à faciliter les démarches dans cette période difficile.

Voici une liste des principaux documents dont vous aurez besoin :

Acte de décès – Procurez-vous plusieurs copies certifiées conformes (entre 10 et 20), car elles sont nécessaires pour diverses démarches juridiques et financières.
Testament – L’original du testament est indispensable pour l’homologation et pour garantir que les volontés du défunt soient respectées.
Pièces d’identité – Il s’agit notamment de l’acte de naissance du défunt, de son numéro d’assurance sociale (NAS) et de son permis de conduire.
Actes de mariage et de divorce – Ces documents sont nécessaires pour prouver les liens de parenté et gérer les prestations du conjoint.
Contrats d’assurance – Assurance vie, assurance maladie et tout autre contrat pertinent qu’il convient de retrouver et de faire valoir.
Documents financiers – Relevés bancaires, comptes de placement, comptes de retraite, régimes de retraite et tout autre document financier indispensable à la gestion de la succession.
Informations sur les retraites – Identifiez toutes les sources de revenus de retraite (p. ex., le Régime de pensions du Canada [RPC], la Sécurité de la vieillesse [SV], les régimes de retraite d’entreprise). Les versements perçus après la date du décès devront peut-être être restitués; il est donc important d’informer les organismes de retraite du décès dès que possible. Certaines retraites peuvent donner droit à des prestations de survivant ou de conjoint, qu’il convient de confirmer et de demander sans tarder.
Actes de propriété et titres de propriété – Documents relatifs aux biens immobiliers, aux véhicules et aux autres biens appartenant au défunt.
Factures et dettes – Rassemblez les informations relatives aux dettes, aux prêts et aux factures récurrentes afin de vous assurer que toutes les sommes dues sont réglées comme il se doit.
Déclarations de revenus – Les déclarations de revenus sont essentielles, car elles permettent de régler les dernières obligations fiscales du défunt. Il est important de rassembler les déclarations de revenus des dernières années afin de s’assurer que tous les revenus et toutes les déductions sont pris en compte.

Planifier dès maintenant pour éviter d’éventuels tracas

Il n’est pas toujours facile d’aborder les sujets liés aux finances, au vieillissement et à la planification successorale, mais de telles discussions peuvent être vraiment utiles. Prendre le temps de discuter des testaments et des procurations, des personnes de confiance, des bilans financiers réguliers, de la prévention de la fraude et des signes d’exploitation financière peut aider les personnes âgées à protéger leur bien-être financier et à s’assurer que leurs souhaits sont compris et respectés.

Il n’existe pas d’approche unique qui convienne à toutes les familles. L’étape la plus importante consiste à entamer la discussion. En anticipant, en restant impliquées et en sollicitant l’avis de professionnels lorsque cela s’avère nécessaire, les familles peuvent réduire l’incertitude, renforcer leur sécurité financière et se sentir mieux préparées pour l’avenir.

Ce guide se veut un point de départ. Pour plus d’informations sur la protection des placements, la prévention de la fraude, l’accompagnement des personnes âgées et la préparation aux discussions financières importantes, rendez-vous sur le site Web du Bureau des investisseurs de l’OCRI et consultez nos ressources destinées à l’éducation des investisseurs.

Ressources supplémentaires

Entamez la conversion dès aujourd’hui. Le fait de planifier dès maintenant peut apporter confiance, sécurité et sérénité pour les années à venir.