Gérer une rentrée d’argent providentielle

Avez-vous réfléchi à ce que vous feriez si vous receviez une rentrée d’argent providentielle?

Imaginez que vous vous réveillez un matin et qu’une somme d’argent providentielle susceptible de transformer votre vie en un instant vous tombe entre les mains. Que vous receviez un héritage, gagniez à la loterie ou obteniez une prime inattendue, la gestion d’une grosse rentrée d’argent, aussi enthousiasmante qu’elle soit, peut être un véritable casse-tête. Cette situation nécessite une réflexion et une planification minutieuses si vous voulez en profiter longtemps.

Voici quelques exemples courants de rentrées d’argent providentielles :

• Règlements judiciaires : Il peut s’agir de règlements pour dommages corporels, d’indemnisations pour accidents du travail et de règlements pour discrimination en matière d’emploi.
• Héritage : Ce sont souvent des comptes de retraite et des biens en fiducie.
• Dons.
• Gains à la loterie : Reçus sous la forme d’une série de paiements ou d’une somme forfaitaire.
• Règlements d’assurance : Il peut s’agir de prestations de décès versées sous forme de somme forfaitaire ou de rente; de valeurs de rachat perçues avant le décès; ou du rachat à escompte d’une police d’assurance vie, en cas de vente d’une police d’assurance vie par le titulaire à un tiers en échange d’une somme forfaitaire.
• Versement d’une somme forfaitaire par l’employeur : Il peut s’agir de primes ou de substantielles indemnités de licenciement ou de départ à la retraite.
• Vente d’un bien immobilier.
• Vente d’une entreprise.
• Encaissement d’actions provenant d’un régime d’options d’achat d’actions ou d’une introduction en bourse.

Alors, avez-vous déjà réfléchi à ce que vous feriez si vous receviez une somme d’argent providentielle? Ou comment cela pourrait changer votre vie?

Nous avons tous entendu parler de gagnants à la loterie qui finissent par faire faillite. Il n’est pas question de vous dissuader de dépenser de l’argent, mais il est important d’avoir un certain mode de vie pour éviter de dilapider vos fonds ou d’être victime de fraudeurs. Amusez-vous, mais intelligemment!Vous pouvez faire des folies, à condition d’avoir un plan précis pour le reste de votre argent.

Quel que soit le montant dont vous disposez, vous devriez épargner en fonction de vos objectifs financiers.

Attention à la fraude et aux escroqueries

En devenant riche tout à coup, vous risquez d’être la cible de fraudeurs et d’escrocs qui cherchent à exploiter votre bonne fortune. Il est important de rester vigilant et de protéger votre argent contre les menaces qui le guettent.

L’un des moyens d’assurer sa sécurité financière est de se montrer discret. Bien qu’il puisse être tentant d’annoncer la nouvelle à vos amis et à votre famille, soyez prudent lorsque vous en parlez publiquement.Des amis ou membres de la famille que vous avez perdus de vue depuis longtemps pourraient renouer des liens avec vous par intérêt. Évitez de mentionner votre bonne fortune dans les médias sociaux ou de communiquer des renseignements financiers sensibles à des inconnus. En faisant preuve de discrétion, vous risquerez moins d’éveiller l’attention des fraudeurs.

Voici d’autres moyens de vous protéger contre les fraudes et les escroqueries après une rentrée d’argent providentielle :

• Prenez garde aux offres non sollicitées

  Méfiez-vous des offres, des courriels, des appels téléphoniques ou des lettres non sollicités de personnes qui vous promettent des occasions de placement lucratives, des gains à la loterie ou des héritages. Les fraudeurs utilisent souvent ces tactiques pour attirer dans leurs filets des personnes peu méfiantes afin de leur voler de l’argent ou des renseignements personnels. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.

• Vérifiez l’identité et les références

  Avant d’établir un dialogue avec une personne qui prétend représenter une institution financière, une société de placement ou un organisme gouvernemental, vérifiez son identité et ses titres de compétence. Les professionnels légitimes sont inscrits, autorisés ou agréés auprès des instances compétentes. Prenez le temps de faire des recherches et assurez-vous de la légitimité de la personne avant de lui communiquer des renseignements sensibles ou de conclure une entente financière.
  Vous pouvez effectuer une recherche dans le Moteur de recherche national de renseignements sur l’inscription des ACVM pour obtenir des renseignements sur les personnes physiques inscrites chez un courtier en épargne collective ou dans des sociétés inscrites à la fois comme courtier en placement et comme courtier en épargne collective

• Protégez vos renseignements personnels

  Protégez vos renseignements personnels et financiers contre un accès non autorisé ou le vol. Ne dévoilez à personne des renseignements sensibles tels que votre numéro d’assurance sociale, vos numéros de compte bancaire ou vos mots de passe. Soyez prudents lorsque vous fournissez des renseignements en ligne et utilisez des modes de communication sécurisés.

Même après avoir pris vos précautions, restez vigilants et prenez des mesures pour protéger votre argent contre les fraudes et les escroqueries. Tenez-vous au courant des nouvelles menaces et escroqueries, vérifiez régulièrement vos comptes pour y détecter toute opération non autorisée et continuez à vous informer sur les pratiques exemplaires à adopter pour assurer votre sécurité financière. Vous pouvez faire appel à une équipe de professionnels de la finance en qui vous avez confiance pour évaluer les demandes d’argent potentielles – qu’il s’agisse d’emprunts, de dons ou d’occasions de placement.Pour en savoir plus, consultez la section Éviter les fraudes et protéger ses placements du site de l’OCRI.

Réfléchissez à votre situation financière actuelle

Voilà une formidable occasion de franchir d’un bond plusieurs étapes financières importantes, mais il est important de bien connaître le montant réel dont vous disposez pour faire les bons choix.

• Dressez la liste de ce que vous possédez (vos actifs) et de ce que vous devez (vos dettes).
• Établissez un budget. Il vous aidera à gérer votre argent et à établir combien vous recevez, dépensez et épargnez. Utilisez le Planificateur budgétaire de l’ACFC.
• Calculez votre valeur nette en rassemblant tous les renseignements dont vous avez besoin (REER, CELI, prêt automobile, prêt hypothécaire, etc.). Par exemple, si vous avez des dettes, votre priorité absolue pourrait être de les rembourser.

Ne quittez pas votre emploi. L’idée peut vous paraître absurde, mais ne l’écartez pas d’emblée. Il sera tentant de dire adieu à la routine, mais garder votre emploi est une façon intelligente de conserver votre belle somme à long terme. Les gens ont facilement tendance à sous-estimer le montant qu’il leur faut placer pour remplacer leur revenu. N’oubliez pas qu’en quittant votre emploi habituel, vous cesserez également de cotiser au régime de retraite public. Or, vous pourriez avoir besoin de ces prestations si la valeur de vos placements venait à décliner.

Si vous ne supportez vraiment plus votre emploi actuel, une rentrée d’argent providentielle peut vous donner le temps de réfléchir tranquillement à la suite de votre carrière. Vous pourrez ainsi élaborer un plan pour tourner le dos à une carrière qui ne vous a jamais plu et vous orienter vers autre chose.

Réfléchissez à ce qui compte pour vous

Il existe un nombre infini de possibilités. La décision peut dépendre de votre âge et de votre situation.

Par exemple, si vous êtes jeune et n’êtes pas encore propriétaire, l’achat d’une maison – au comptant ou à l’aide d’un prêt hypothécaire très modeste – peut vous donner un énorme coup de pouce dans la vie. Il s’agit d’un investissement immobilier qui réduira considérablement vos frais de subsistance à l’avenir. Si vous êtes en milieu de carrière, vous pourriez en revanche commencer à songer à une retraite anticipée. En plaçant votre argent pendant quelques années, vous pourriez le faire fructifier pour en tirer le meilleur parti le jour où vous prendrez votre retraite.

Quel que soit votre âge, si vous recevez une somme d’argent providentielle, vous pouvez l’utiliser pour assurer votre avenir. En n’attendant que quelques années pour laisser aux intérêts composés le temps de faire leur effet, vous pouvez transformer cette somme en un grand avantage à long terme.

L’une des options qui s’offrent à vous est de maximiser les cotisations annuelles à votre régime d’épargne-retraite et de tirer profit de la magie des intérêts composés pour assurer votre avenir. Par exemple, si vous ajoutez chaque année 5 000 $ à un REER traditionnel et que le rendement annuel est de 6 %, vous pourriez disposer, après 20 ans, d’un pécule de 199 963 $. Lisez notre article intitulé « Les intérêts composés » pour découvrir comment transformer de petits placements en grosses sommes au fil du temps.

Le secret est de placer le capital et d’obtenir un bon taux de rendement moyennant un niveau de risque approprié. Les placements qui vous conviennent dépendent de votre horizon de placement et de l’objectif de votre épargne. Par exemple :

• Objectifs à court terme, sur 3 ans. Épargnez en utilisant des placements à faible risque peu volatils, comme des comptes d’épargne, des comptes ou fonds du marché monétaire, des certificats de dépôt ou des obligations à court terme.
• Objectifs à moyen terme, sur 3 à 10 ans. Choisissez des placements légèrement plus volatils, comme des obligations à moyen terme, et complétez-les par un petit pourcentage d’actions.
• Objectifs à long terme, sur 10 ans ou plus. Vous pouvez utiliser un plus gros pourcentage de placements plus volatils offrant des rendements supérieurs, comme des actions et des biens immobiliers.

Méfiez-vous des placements à haut risque (capital-investissement, cryptoactifs et entreprises en démarrage), auxquels sont associées de fortes probabilités de perte.

De nombreux bénéficiaires de rentrées d’argent providentielles n’ont pas l’expérience nécessaire pour évaluer les placements à haut risque et n’ont pas besoin d’un rendement supérieur à celui du marché.

Dressez un plan et prenez une décision

Une fois que vous serez à l’aise avec votre nouvelle réalité financière, vous serez peut-être prêts à passer à l’étape suivante. C’est la partie la plus amusante!

Vous pouvez faire tout ce que vous voulez – et le choix peut être difficile parmi une multitude d’options. Avant de prendre une décision financière importante, pensez à consulter un conseiller financier inscrit. Il pourra vous donner des conseils personnalisés adaptés à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque et à votre situation fiscale.Un conseiller financier devrait pouvoir :

• déterminer s’il est préférable de recevoir un règlement, un gain à la loterie ou une indemnité de retraite sous forme de somme forfaitaire ou de rente;
• élaborer des stratégies pour réduire au minimum les impôts à payer;
• vous recommander une stratégie de placement;
• vous recommander les autres types d’assurance dont vous pourriez avoir besoin ou vous indiquer, parmi les contrats d’assurance que vous détenez actuellement, ceux qui ne sont peut-être plus nécessaires.

Épaulé par un expert, vous pourrez prendre les meilleures décisions et mettre au point un plan financier structuré. Renseignez-vous sur le choix d’un conseiller financier inscrit.

La planification financière est un processus continu grâce auquel vous pouvez contrôler vos finances afin d’atteindre vos objectifs. Ce processus est essentiellement le même après une rentrée d’argent providentielle. Voici toutefois quelques différences :

• Les sommes élevées augmentent la valeur de certains aspects de la planification financière, comme la planification fiscale et les placements fiscalement avantageux, la réduction des frais de placement, la protection des actifs et la planification successorale.
• Les bénéficiaires d’une rentrée d’argent providentielle sont souvent plongés dans une situation qui les oblige à gérer une grosse somme sans avoir les compétences, les connaissances et l’expérience nécessaires. Les répercussions fiscales de cette rentrée d’argent doivent aussi être étudiées.
• Les rentrées d’argent providentielles s’accompagnent souvent d’importants chocs émotifs, qu’il convient de gérer simultanément à la planification financière.
• Les conséquences des erreurs financières sont plus lourdes, en dollars absolus, lorsque les montants sont plus élevés.

Voici quelques facteurs clés à prendre en compte lorsqu’il faut gérer une rentrée d’argent providentielle :

• Remboursement des dettes à taux d’intérêt élevés

  Si vous avez des dettes, qu’il s’agisse de soldes de cartes de crédit, de prêts personnels ou de prêts hypothécaires, songez à utiliser une partie de votre rentrée d’argent providentielle pour les rembourser. L’élimination de lourdes dettes à taux d’intérêt élevé vous permet d’économiser ce que vous auriez dû payer en intérêts et d’améliorer votre situation financière globale. Pour plus d’information, lisez cet article intéressant intitulé « Rembourser ses dettes ou investir ».

• Répercussions fiscales

  Soyez conscient des répercussions fiscales de votre rentrée d’argent providentielle. Selon la provenance des fonds, vous pourriez être assujetti à l’impôt sur le revenu, à l’impôt sur les gains en capital ou à l’impôt sur les successions. Consultez un professionnel pour comprendre vos obligations fiscales et étudier les stratégies qui s’offrent à vous pour réduire au minimum les impôts en toute légalité.

Amusez-vous, mais intelligemment

La gestion responsable d’une rentrée d’argent providentielle nécessite une planification réfléchie, une prise de décision rigoureuse et une gestion financière constante. En songeant tranquillement à ces facteurs et en faisant appel à un conseiller financier inscrit, vous pourrez tirer le meilleur parti de votre nouvelle prospérité et vous assurer un avenir financier plus radieux.