Bonjour, futur investisseur! En tant qu’organisme de réglementation national, l’OCRI a pour mission de veiller à ce que les marchés financiers soient équitables et transparents pour tout le monde. Y compris pour vous. Le monde des finances peut sembler complexe et intimidant. Nous le savons. Mais nous sommes là pour vous aider à faire les premiers pas.
Dans le présent guide, nous démystifions les placements et nous vous montrons comment prendre le contrôle de vos finances personnelles. Vous verrez, c’est assez simple. Vous ne le regretterez pas!
À chaque étape de la vie, certaines circonstances bien particulières influent sur vos finances personnelles. En quoi les jeunes Canadiens forment-ils un groupe unique?
Vous vous dites sûrement : la plupart du temps, les jeunes Canadiens comme moi n’ont pas beaucoup d’argent ou de biens et sont très endettés. Pourquoi les fraudeurs s’en prendraient-ils à moi?
Les escrocs adaptent leurs méthodes à leur cible et peuvent exploiter votre jeunesse. Ils profitent de votre manque d’expérience financière en se faisant passer pour des conseillers en placement chevronnés. Ils utilisent un jargon pour vous embrouiller ou vous poussent à saisir une occasion que se révélera être une escroquerie. Le stratagème classique de « l’enrichissement rapide », par exemple, s’adapte facilement aux jeunes et aux personnes inexpérimentées, et est surtout employé sur les réseaux sociaux, où tout peut être feint.
Consultez notre catalogue complet de ressources sur la fraude pour vous protéger.
Commençons votre initiation aux finances personnelles!
Les prêts étudiants, les marges de crédit, les paiements de voiture, les factures de téléphone cellulaire et les cartes de crédit ne sont qu’un échantillon des dettes les plus courantes des jeunes Canadiens. Les versements sont généralement mensuels; une partie est affectée au capital (le montant emprunté) et une autre aux intérêts (le coût de l’emprunt).
Le coût de la dette (autrement dit, le taux d’intérêt) varie selon la personne, l’endroit et le type d’emprunt. Par exemple, en règle générale, les prêts étudiants accordés par l’État coûtent beaucoup moins cher que les cartes de crédit. Ne contractez jamais un emprunt sans en avoir vérifié et bien compris le taux d’intérêt. Dans le cas d’un gros prêt, même des intérêts modestes peuvent coûter très cher.
La capitalisation signifie simplement une croissance continue. Imaginez que vous grandissiez de 10 % chaque jour. Aujourd’hui, vous auriez grandi plus qu’hier, et demain vous grandiriez plus qu’aujourd’hui. Il en va de même pour vos dettes si vous n’effectuez pas vos paiements.
Le graphique montre que vos dettes peuvent rapidement devenir exorbitantes si vous n’effectuez pas vos remboursements. Au bout de 10 ans, un prêt de 5 000 dollars coûterait :
Cette illustration de la capitalisation a beau être choquante, l’emprunt est un maillon essentiel à la réussite de nombreux plans financiers. Pourquoi?
Pourquoi est-ce important?
Chaque personne a une cote de crédit. Cette cote indique au monde entier si la personne est fiable lorsqu’il s’agit de rembourser un prêt en temps voulu et dans son intégralité. Une cote élevée permet d’emprunter plus facilement et à moindre coût.
Quand ma cote de crédit aura-t-elle de l’importance?
Les forfaits de téléphonie mobile, les services publics, les cartes de crédit et Internet fournissent tous quelque chose à l’avance que vous vous engagez à payer plus tard. Par exemple, votre facture de téléphone courante témoigne de votre consommation (appels, textos, données) du mois dernier.
Comment obtenir une bonne cote de crédit?
Étape 1 – Obtenez un crédit. Songez à prendre à votre nom une carte de crédit sans frais annuels ou un forfait de téléphone cellulaire (assurez-vous que vous en avez les moyens).
Étape 2 – Payez vos factures chaque mois, à temps et en totalité! En effectuant le paiement « minimum » ou en omettant de payer une facture, vous commencerez à payer des intérêts. Et votre cote de crédit s’en trouvera réduite.
Comment vérifier ma cote de crédit?
Au Canada, deux grandes agences d’évaluation du crédit peuvent vous fournir votre cote de crédit :
Pour en savoir plus sur votre dossier et votre cote de crédit, consultez les ressources du gouvernement du Canada.
À retenir
Les sciences sociales nous apprennent que nous avons un « penchant pour le présent ». En effet, nous avons tendance à nous préoccuper davantage du présent que de l’avenir2 . Vous est-il déjà arrivé d’ouvrir le congélateur pour prendre une boule de crème glacée et de finir le pot? Ou de dépenser la moitié de votre salaire pour acheter des chaussures au lieu de payer le loyer du mois suivant? Nous aussi! Heureusement, l’établissement d’un budget facilite la retenue, tout en permettant certaines dépenses pour le plaisir.
La technique du « seau » ou de la « cascade » permet de classer facilement ses dépenses par ordre de priorité. Vous commencez par remplir votre premier seau, et ce n’est qu’une fois qu’il est plein que vous pouvez passer au suivant, et ainsi de suite. Ainsi, les seaux les plus importants sont toujours pleins, et vous obtenez une récompense à la fin.
Demandez-vous s’il s’agit d’une envie ou d’un besoin.
Si c’est quelque chose dont vous avez besoin, il est important de le prévoir ici. Votre loyer, votre essence, votre épicerie… Tout ce dont vous avez fondamentalement besoin.
Demandez-vous combien d’argent vous auriez à votre disposition aujourd’hui si vous en aviez vraiment besoin.
Selon une enquête réalisée par Statistique Canada en 2022, 26 % des Canadiens n’avaient pas les moyens d’assumer une dépense imprévue de 500 $3 . Ce pourcentage représente environ 10 millions de Canadiens! L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses régulières, mais ces chiffres dépendent de votre situation.
Bien qu’il puisse être difficile d’établir un fonds d’urgence substantiel, tout montant peut vous éviter l’endettement, et vous ne vous arracherez pas les cheveux en cas de grosse dépense imprévue.
Demandez-vous comment mettre le cap sur la réalisation de vos objectifs financiers.
Vos dépenses quotidiennes sont réglées. Vous avez mis de l’argent de côté au cas où. Maintenant, vous pouvez songer à rembourser vos dettes et à investir pour réaliser vos objectifs à long terme comme l’achat d’une maison ou la retraite. Nous avons des ressources qui peuvent vous aider à déterminer si vous devez d’abord payer vos dettes ou investir.
Félicitez-vous d’être arrivé jusque là. C’est à cette étape que vos désirs peuvent passer avant vos besoins – à condition que vos autres seaux débordent encore!
À retenir
Épargner, c’est mettre de côté de l’argent liquide (p. ex., dans un compte bancaire). Votre épargne ne vous rapporte peut-être pas grand-chose, mais vous pouvez accéder librement à votre argent en tout temps.
Investir, c’est faire fructifier votre argent d’une façon différente. Lorsque vous investissez, vous utilisez vos fonds pour acheter des actifs dans l’espoir qu’ils prendront de la valeur ou engendreront un revenu. Vous pouvez entre autres acheter des actions, des obligations ou des parts de fonds communs de placement. Les placements peuvent prendre de la valeur, perdre de la valeur ou demeurer les mêmes, selon leur nature et leur durée.
Que vous rêviez de vacances, d’une auto neuve, d’une première maison ou d’une retraite dorée, en investissant de façon responsable, vous pourrez réaliser vos objectifs beaucoup plus rapidement qu’en épargnant. En investissant, chacun peut se constituer un patrimoine au fil du temps, peu importe sa situation ou son revenu. Vous pourriez être surpris de voir à quel point c’est facile.
Nous avons établi cinq principes clés en matière de placement qui vous aideront à prendre la décision d’investir ou non.
Ai-je les moyens d’investir?
Si vous éprouvez de la difficulté à assumer les dépenses de première nécessité (loyer, épicerie, etc.), il vaut mieux éviter d’investir pour le moment.
Suis-je disposé à diversifier mes placements?
En investissant dans de multiples actifs, régions ou secteurs différents, vous pouvez réduire le risque global associé à vos placements.
Suis-je prêt à faire des placements à long terme?
Les investisseurs qui effectuent des placements à long terme (qui s’échelonnent sur des décennies) obtiennent généralement de meilleurs rendements puisque la valeur de leurs actifs augmente au fil du temps.
Est-ce que je comprends la différence entre risque et rendement?
Un degré de risque élevé peut donner lieu à d’excellents rendements – ou entraîner de lourdes pertes. Vous voulez savoir si vous êtes un investisseur audacieux? Remplissez notre Questionnaire de l’investisseur.
Est-ce que je comprends mes placements?
Posez-vous les trois questions suivantes : Où mon argent est-il investi? Qui s’occupe de mes placements? Quels sont les actifs dans lesquels je veux investir?
Si vous ne comprenez pas comment vos placements fructifient et quels sont les coûts ou les risques qui y sont associés, vous devriez envisager des options moins complexes.
Vous pouvez commencer à investir de deux façons : par vos propres moyens ou avec l’aide d’un conseiller en placement. Chaque façon a ses avantages et ses inconvénients, comme l’illustre le tableau ci-dessous :
Avantages
Inconvénients
Avantages
Inconvénients
Ressources clés
Peu importe comment vous choisissez d’investir, nous vous recommandons vivement de n’investir qu’avec une personne ou une société qui est inscrite. Nous offrons de nombreuses autres ressources pour vous aider à comprendre les principes de base en matière de placement et à connaître vos droits en tant qu’investisseur.
Conseil no 2
Si vous vous sentez dépassé ou déboussolé, songez à prendre rendez-vous avec un conseiller. Il ne devrait rien vous facturer pour ses services tant que vous n’investissez pas. Et vous pouvez toujours demander un deuxième avis.
Si une personne prend contact avec vous pour vous offrir une occasion de placement, c’est parce qu’elle y trouve un avantage. Qu’elle soit honnête ou malhonnête, elle a quelque chose à gagner. Si quelqu’un avait un truc infaillible pour obtenir à tout coup des rendements élevés, croyez-vous qu’il vous ferait part de sa stratégie simplement par gentillesse? Bien sûr que non!
Grâce aux technologies, les fraudeurs peuvent sévir de façon anonyme n’importe où dans le monde. En tant qu’organisme de réglementation, l’OCRI serait ravi d’éliminer une fois pour toutes la fraude liée aux placements. Le problème, c’est qu’elle est difficile à prévoir et que nous ne pouvons généralement pas intervenir avant qu’il ne soit trop tard.
C’est facile comme tout : voici trois façons de vous protéger :
Si vous soupçonnez une fraude ou croyez être victime d’une escroquerie :
Voyez ce qu’il faut faire si vous êtes victime d’une fraude.
Les plaintes que reçoit l’OCRI à propos de plateformes non inscrites comptent parmi les plus fréquentes dans le domaine des cryptoactifs. Ces plateformes peuvent être exploitées par n’importe qui, n’importe où dans le monde. Sans surveillance, elles peuvent vous bloquer l’accès à vos fonds, restreindre la négociation ou disparaître avec votre placement. Et les organismes de réglementation et la police sont le plus souvent impuissants à récupérer l’argent volé.
À retenir
Il est impossible de dire s’il est préférable pour vous, à long terme, de louer ou d’acheter une résidence.
Pour évaluer chaque option d’un point de vue financier, vous devez notamment prendre en compte les facteurs suivants :
Il est important de tenir compte de tous ces facteurs pour prendre une décision éclairée, mais il peut être judicieux de commencer par quelques questions simples.
Vous (et votre conjoint) pouvez d’abord vous poser quelques questions :
| Location | Achat | |
|---|---|---|
| Avantages |
|
|
| Inconvénients |
|
|
À retenir
Il peut vous sembler étrange de penser à la retraite maintenant. Mais un jour viendra où vous ne voudrez plus travailler ou n’en serez physiquement plus capable. Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour être à l’aise à la retraite (ou prendre votre retraite, tout simplement), vous devez commencer maintenant un long parcours financier. Un sondage réalisé par le Bureau des investisseurs en 2024 a révélé que la retraite est l’objectif de placement le plus courant des investisseurs.
Il existe en somme trois types de revenu de retraite. De nombreux Canadiens s’appuient sur les trois pour atteindre la stabilité :
Plus vous êtes jeune, plus vous aurez le temps d’investir et de réinvestir vos gains en tirant profit des intérêts composés. Les REER sont une excellente façon de segmenter des placements en vue de la retraite. La section 3 peut vous aider à amorcer votre parcours d’investisseur.
Certains employeurs canadiens proposent un régime de retraite qui fait partie des avantages sociaux qu’ils offrent à leurs employés. Les deux principaux types de régimes sont les régimes à prestations déterminées et les régimes à cotisations déterminées.
| Régime de retraite à prestations déterminées | Vous et votre employeur cotisez à un fonds géré par une société de placement. Au bout d’un certain nombre d’années dans l’entreprise, vous pourrez compter sur un revenu de retraite garanti jusqu’à la fin de votre vie.
|
|---|---|
| Régime de retraite à cotisations déterminées | Vous et votre employeur cotisez à un compte que vous gérez vous-même ou dont vous confiez la gestion à une société de placement.Puis, vous puisez dans votre compte une fois à la retraite.
|
Souvent, quel que soit le type de régime, votre employeur verse une cotisation d’un montant égal à la vôtre, jusqu’à concurrence d’un certain montant. Il vous donne de l’argent! La planification de la retraite est un sujet qui devrait toujours faire partie de la discussion relative à la rémunération avec votre employeur.
Si vous travaillez au Canada, vous devez participer à des régimes publics dont les cotisations sont retenues sur votre salaire. Une fois à la retraite, vous recevrez de l’argent de l’État par le truchement du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) et de la Sécurité de la vieillesse (SV).
Vous pouvez toucher les prestations du RPC ou du RRQ dès l’âge de 60 ans et celles de la SV à partir de 65 ans. Le montant que vous recevez dépend du nombre d’années pendant lesquelles vous avez vécu et travaillé au Canada. Ces revenus ne sont pas suffisants pour vivre à l’aise à la retraite.
À retenir